頭金ゼロのマイカーローンで車を買っても大丈夫？

頭金の有無、金額で毎月返済額の違いを確認すること

頭金なしでマイカーローンを利用すれば、手元資金を残せ、子どもの養育費や思わぬ出費にも対応できます。しかし、頭金がない分、借入金額が大きくなり、毎月の返済負担は増えます。各家庭の事情もありますので、一概に頭金を入れるべきとは言えませんが、マイカーローンの返済に加えて、車を所有することで発生する費用も考慮した資金計画が重要です。

仮に、車両本体価格300万円、金利3.0%（固定金利）、60回払い（返済期間5年）の場合、頭金の額によって返済額がどのようになるのか見てみましょう。

頭金100万円の場合、毎月返済額は頭金ゼロの場合より約1万8000円少なくなります。返済総額も利息負担が減るため、約108万円少なく抑えられます。ただ、頭金も加えた支払総額では、約8万円の差にとどまります（借入条件によってシミュレーション結果は異なります）。

頭金ゼロでも毎月返済額が家計負担にならなければ、手元資金はいざというときのために残せます。頭金を入れて毎月返済額を抑えれば、浮いた分は他の家計支出や、貯蓄や投資に回すことができます。車購入の際は、家族のライフプラン、マネープランを一緒に考えるようにしましょう。

まずは、頭金がゼロの場合と、購入金額の1割、2割を頭金として入れた場合で、毎月返済額がどのくらい差があるのかをシミュレーションして、家計負担が重くなりすぎないか確認しておきましょう。

車の維持費は年間30万～50万円は見込んでおく

車を所有すると、さまざまな費用がかかります。一般的に普通車の場合、年間で30万～50万円の維持コストがかかると言われています。

車の購入時に支払う諸費用や税金も含めてマイカーローンを組むことが可能な商品もありますが、維持管理にかかる費用は、その都度、支払いが発生します。主な費用に、自動車税（毎年）、自動車保険（任意）、法定点検費用、オイルやタイヤ交換などのメンテナンス費用、ガソリン代、車検代（新車購入から3年目、以降2年ごと）などがあります。

乗り方や駐車場代の有無にもよりますが、ローンの毎月返済額の他に、毎月3万～5万円の維持費がかかると考えて、マイカーローンの資金計画を立てるようにしましょう。

ローン審査によっては、希望どおりにならないことも

頭金を検討する際は、ローンの審査についても考慮する必要があります。マイカーローンは年収や勤務先、勤続年数、他のローンの借入状況などを考慮して、融資上限額が決まります。融資上限額によっては、購入する車種を変更しなければならないケースもあります。希望する車種を購入するのであれば、必然的に頭金を用意する必要も出てくるでしょう。

また、表示されている金利には幅があり、実際の適用金利は審査によって決まります。想定した金利よりも高かった場合は、毎月返済額も増えますので、頭金を入れて毎月返済額を抑えるのか、返済期間を長めにして毎月返済額を抑えるのかなど、改めて資金計画、返済計画について調整する必要があるでしょう。

購入希望の車種が決まっているのであれば、早めに金融機関に仮審査を申込み、借り入れの条件を確認するといいでしょう。その上で、最終的にどのようなプランにするのか決めるようにしましょう。