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カードローンとは、資金使途が自由で契約した限度額の範囲内で何度でも繰り返し借り入れをしたり、約定返済以外でも随時返済したりすることができるローンのことです。

カードローンの特徴

借入方法が簡単

カードローンの借入方法は大きく分けて２種類あり、提携のATMから現金を引き出す方法と、インターネットや電話による手続きで指定口座にお金が振り込まれる方法があります。すぐに現金が必要なときはATMを利用し、口座の残高が不足するときはインターネットから指定口座への振り込み手続きをするなど、利用目的に合わせた借入方法が選択できます。

限度額の範囲内で何度でも借り入れができる

一般的な証書貸付では、一度融資を受けたら後は返済をするだけですが、極度方式貸付のカードローンは一度契約した限度額の範囲内で何度でも借り入れができます。お金が必要になる都度、借り入れの申込みをしていると時間がかかるため、繰り返し利用する可能性がある場合には、カードローンが便利です。

無担保無保証でお金の使いみちが自由

カードローンは、原則無担保無保証で借り入れができ、また、お金の使いみちが自由なことも大きな特徴です。ATMで現金を引き出して借り入れすることはできますが、クレジットカードとは違いショッピング決済のカードとして利用することはできません。しかし、一般的にクレジットカードのキャッシングやリボ払いよりも金利は低い傾向にあります。

カードローンの返済

約定返済

毎月決められた日に決められた金額を返済する方法です。返済方式は、残高スライド元利定額リボルビング方式が一般的ですが、これは借入残高に応じた額を毎月返済する方式です。

随時返済

手元資金に余裕ができたときに、追加で返済する方法です。主に以下の3つの方法があります。

• カードを利用して提携ATMから随時返済を行う
• 金融機関が指定した返済専用の口座へ振り込む
• 事前に所定の手続きをして約定返済日に希望した金額を追加で返済する

一括返済

まとまった資金ができたときに、まとめて一括返済する方法です。返済方法は「随時返済」と同じです。

このようにカードローンは、借入方法が簡単で限度額の範囲内で何度でも繰り返し利用できる自由度の高さが最大の特徴です。また、毎月決まった「約定返済」、いつでも自由に返済できる「随時返済」、残金をすべて返済できる「一括返済」があり、返済方法の自由度の高さも特徴です。

カードローンの使いみちは原則自由です。教育ローンやマイカーローン（自動車ローン）は目的別ローンと呼ばれ、利用目的が限定されてしまいますが、カードローンは原則自由で、急な出費やライフスタイルにあわせて幅広く利用できます。ただし、事業性資金や投機目的資金としての利用は対象外としているケースがあります。

たとえば、冠婚葬祭や突然の病気、旅行中の車の故障など、急な出費や現金を持ち合わせていない時に、利用目的を問わずお金をすぐに借りることができるカードローンは、心強い味方になります。また、趣味や娯楽、資格取得や急な転勤の引越し費用などまとまったお金が必要になったときや、生活用品の購入に利用することもできます。

このように、目的を問わずさまざまな場面で利用できるカードローンは、自由度が高く生活のあらゆる場面で柔軟に対応できる便利なローンです。
ただし、便利だからといって使いすぎは禁物です。無理のない計画的な借り入れを心掛け、ご自分のライフスタイルにあわせて上手に使いましょう。

カードローンの申込みをすると審査が行われ、金利や限度額などの契約条件が決定されます。ここでは、カードローンの審査のポイントについて解説します。

審査基準は、各金融機関が独自で規定しており公表されていません。しかし、各金融機関の商品概要などから重要視している審査のポイントがうかがえる場合があります。一般的に、審査のポイントは「安定した収入」「他社での借入状況」「個人信用情報機関の登録内容」です。

安定した収入

継続した安定収入があれば、パートやアルバイトの方でも申込みが可能な金融機関は多くあります。ただし、学生や専業主婦の方は申込みができない金融機関もあるので注意が必要です。パートやアルバイトよりも正社員や契約社員として働いているほうが転職リスクが低く、「継続した安定収入」という点で有利になるでしょう。また、勤続年数に制限がなくても「安定した収入」「継続した収入」を条件とする金融機関が多いため、勤続年数は長いほど有利になると考えられます。

他社での借入状況

審査では、まず現在の借入件数や借入残高、遅延の有無などの返済状況を確認します。その上で融資後の借入総額、年収に対する借入比率を考慮し返済能力を審査します。そのため、他社からの借り入れが多いと、審査が厳しくなる可能性が高くなります。

個人信用情報機関の登録内容

金融機関は、加盟している個人信用情報機関に登録されたローンやクレジットカードの申込情報や契約内容、返済状況などの登録内容を確認します。個人信用情報機関に延滞履歴や破産などの事故情報が登録されていると審査は通らない可能性が高いでしょう。

審査にかかる期間は金融機関によってさまざまですが、銀行などでは1営業日～3営業日程度が一般的で、消費者金融などのノンバンクなら最短即日回答、中には30分で回答する金融機関もあります。

カードローンを選ぶポイントには、「金利」「限度額」「審査スピード」「Web完結」があります。それぞれのポイントについて確認していきましょう。

金利

下限金利は1%台から、上限金利は18%以下で設定されています。一般的に限度額が大きくなるにつれて低い金利が適用されます。また、消費者金融や信販会社系カードローンよりも銀行系カードローンのほうが比較的金利が低い傾向です。

限度額

下限は1万円から、上限は大きいもので1,000万円という商品もあります。限度額は、審査結果により決定されますが、借り入れ後も取引状況に応じて見直しがあり、増減することがあります。

審査スピード

銀行なら1営業日～3営業日程度が一般的ですが、消費者金融などのノンバンクなら最短即日回答、中には30分で回答する金融機関もあります。

Web完結

近年は、契約までWebで完結する金融機関もあるため、窓口へ行かずに融資を受けることも可能です。

借入条件は、金融機関によって異なり、銀行や信用金庫、信販会社、消費者金融などで特徴も異なります。「金利」「限度額」「審査スピード」「Web完結」など重視するポイントを絞って、自分のニーズに合った金融機関を選ぶことが一番です。

カードローンの毎月の返済額は、借入残高に応じて変動させる残高スライド方式を採用している金融機関が一般的です。ここでは残高スライド方式で代表的な「残高スライド元利定額リボルビング方式」について説明します。

残高スライド元利定額リボルビング方式とは、借入残高に応じて元金と利息を合わせた毎月の約定返済額が決定する返済方式のことです。そのため借入残高に一定ラインを超える増減があると、約定返済額が変動します。適用となる借入残高は、主に返済日時点を採用するパターンと最終の借入後を採用するパターンがあります。

実際には商品ごとの契約内容によって毎月の返済額が異なります。借り入れを検討している金融機関のホームページのシミュレーション等であらかじめ確認するようにしましょう。