住宅ローンガイド:新規購入
「返済負担率」から金融機関が貸してくれる金額を知ろう
返済負担率とは?
これからマイホームを購入する人にとって、最大の関心事は「私の場合いくらのローンを借りられるの?」という点でしょう。これには2つの意味があります。1つは「金融機関がいくら貸してくれるか?」で、もう1つは「今の生活の中で無理なく返せる額から割りだした"借りられる額"はいくらか?」です。ここでは前者の、金融機関がいくら貸してくれるのかを見ていきましょう。
金融機関が貸してくれる住宅ローン額は、「返済負担率」という基準によって算出されます。これは、金融機関が審査をする際に目安とする、年収に占める年間返済額の割合のことを言います。返済負担率の計算方法は、金融機関が独自に基準を設けているもので、各金融機関により異なります。
金融機関が貸してくれる住宅ローン額
一般的に銀行や信用金庫などの金融機関では、借りる人の年収により返済負担率を25〜40%程度としています。通常、試算する際は、目安として30%程度で計算するといいでしょう。
返済負担率に基づき、金融機関から借りられる額を計算する場合の期間は、「最終返済時の年齢−現在の年齢」か「35年間」か、どちらか短い方で計算します。また、借りられる額を計算する場合は、実際の金利ではなく、審査上で使われることが多い4%程度で計算します。
マイカーローンやキャッシングなど、住宅ローン以外のローンがある場合は、全て含めて返済負担率を計算します。他に借入れがある人は、その分、住宅ローンで借りられる額は低くなります。住宅ローンを組む前に、その他のローンはできるだけ完済しておくといいでしょう。
また、住宅ローンを借りるのに、自分だけでは最低年収のラインを下回ってしまったり、希望額が借りられない場合は、家族の年収を合算することができます(収入合算)。収入合算は、金融機関によって、合算者の全額が合算できる場合や、半分までしかできない場合などの独自の規定があります。
金融機関が貸してくれる住宅ローン額はこう計算する
金融機関が貸してくれるローン額 = (a)÷ 12 ÷(A)× 100万円
- (A)に入る金額 年利4%の場合の100万円あたりの毎月返済額
- 年数は「最終返済時の年齢−現在の年齢」と35年の短い方を選択
35年 | 34年 | 33年 | 32年 | 31年 |
---|---|---|---|---|
4,428円 | 4,488円 | 4,553円 | 4,621円 | 4,695円 |
30年 | 29年 | 28年 | 27年 | 26年 |
4,775円 | 4,860円 | 4,953円 | 5,053円 | 5,161円 |
25年 | 24年 | 23年 | 22年 | 21年 |
5,279円 | 5,407円 | 5,548円 | 5,702円 | 5,872円 |
税込年収〔600 万〕円×30%=〔180 万〕円…(a)
金融機関が貸してくれるローン額
= (a)〔180 万〕÷12÷4,428×100万 ≒〔3,380万〕円…(b)
仮に、あなたの前年の税込年収が600万円であれば、上記の例のように、借りられるのは最大3,380万円と試算できます。融資の範囲として、借入比率にも注意する必要があります。
住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)が貸してくれる住宅ローン額
住宅金融支援機構の【フラット35】での総返済負担率の基準は以下の通りです。
年収 | 400万円未満 | 400万円以上 |
---|---|---|
基準 | 30% | 35% |
【フラット35】では、収入合算者の収入の全額を合算することが出来ます。
住宅金融支援機構の【フラット35】が貸してくれる住宅ローン額はこう計算する
【フラット35】で貸してくれるローン額 = (b) ÷ 12 ÷ (B) × 100万円
- (B)に入る金額 100万円あたりの毎月返済額(元利均等返済の場合)
2.7% | 2.8% | 2.9% | 3.0% | 3.1% | |
---|---|---|---|---|---|
20年 | 5,398円 | 5,447円 | 5,497円 | 5,546円 | 5,597円 |
25年 | 4,588円 | 4,639円 | 4,691円 | 4,743円 | 4,795円 |
30年 | 4,056円 | 4,109円 | 4,163円 | 4,217円 | 4,271円 |
35年 | 3,684円 | 3,738円 | 3,793円 | 3,849円 | 3,905円 |
例)前年度年収600万円の場合(2.8%、35年)、他のローンなしの場合
税込年収〔600 万〕円×35%=〔210 万〕円…(b)
【フラット35】で貸してくれるローン額
= (b)〔210 万〕÷12÷3,738×100万≒〔4,681万〕円
前年の年収が600万円の人が【フラット35】を利用する場合、上記の例のように、借りられるのは最大4,682万円と試算できます。ただし、【フラット35】の場合はそもそも物件等による制限などもあるので、注意しましょう。
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年齢 | - 歳 |
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年収 | - 万円 |
返済期間 | - 年 |
銀行が貸してくれるローン額 | - 万円 |
住宅金融支援機構が貸してくれるローン額 | - 万円 |
毎月支払える住宅費 | - 円 |
毎月無理なく支払えるローン額 | - 円 |
無理なく支払えるローン総額 | - 万円 |
適正な借入額上限 | - 万円 |
物件タイプ | - |
諸費用 | - 万円 |
適正な物件の予算 | - 万円 |
金利タイプ | - |