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カードローンやクレジットカードのキャッシングの利用などで複数の金融機関から借り入れしている場合、返済日や返済方法は借入先ごとに異なります。そのため月に何度も返済のためにATMや銀行に行くなど、返済に追われてしまいがちです。

たとえば、カードローンを3社から借り入れ、A銀行は毎月5日にATMから返済、B銀行は毎月15日に口座引落し、C社は毎月26日に口座振込みで返済というようなケースの場合、間違いなく返済をすることは大変面倒なことです。このように複数の金融機関からの借り入れがあると返済管理が大変です。

また、返済日が複数あることで返済の振り込みを忘れてしまうと返済遅延となるリスクもあります。銀行口座から引き落としで返済している場合、口座残高が不足してしまうと、やはり返済遅延となってしまいます。

こうした返済リスクを軽減し、返済管理をしやすくするには、おまとめローンに一本化する方法があります。これは、新たにおまとめローンを借り入れすることによって、複数ある既存のローンやキャッシングなどをすべて一括繰上返済することです。

おまとめローンを利用するメリットとして、返済管理がしやすくなるほか、低金利のローンに借り換えられる可能性があります。おまとめローンで借り入れを一本化することによって借入金額が大きくなるため、適用金利が下がる可能性があるのです。ローンの金利は、利息制限法により借入金額によって上限金利が決められており、金融機関は一般的に借入金額が大きくなるほど、金利を低く設定しています。

利息制限法上限金利

以下のように複数の金融機関から借り入れをしている場合、おまとめローンに一本化することで返済額はどうなるでしょうか。

3社からカードローンを借り入れて、おまとめする前

金利の低いおまとめローンに一本化した後

※当サイトの「おまとめ・借り換えのこだわりシミュレーション」で作成。それぞれ借り入れ、一括繰上返済にかかる諸費用などは考慮せず

おまとめローンに一本化し、金利の低いローンに借り換えることで、毎月の返済額が軽減し、結果的に返済総額も大幅に減らすことができます。毎月の返済負担を軽減したいのであれば、返済期間を長く設定すれば、毎月返済額を抑えることも可能です。ただし、返済期間が延びる分、返済総額は上記試算より増えることになります。

このように、おまとめローンを利用すれば、返済額を軽減でき、返済は毎月1回、返済方法も一本化しますので、返済管理がしやすくなります。ただし、一本化して、さらに追加で借り入れなどを行っては意味がありません。確実に返済し続け、完済を目指すことが最も重要です。

また、おまとめローンは、証書貸付型のローンで返済計画が立てやすいこともメリットです。証書貸付型のローンは、契約時に借入金額や返済期間などの条件が契約書で決められます。カードローンのように借入限度額の範囲で繰り返し借り入れができるものではありません。返済計画をしっかり立て、無理なく返済できるようにしましょう。複数のローンをおまとめローンに一本化した場合にどうなるのか、さまざまな条件で返済シミュレーションを使って確認してみるといいでしょう。

おまとめローンには無担保型と有担保型（不動産担保型）の2種類があります。それぞれにメリット・デメリットがあり、取扱金融機関によっても商品性や借入条件などが異なります。

おまとめローンの無担保型と有担保型の主な違い

大きな違いは文字通り、担保の提供があるかないかです。
融資金の回収が困難になったときに備えて、あらかじめ融資金額に見合う担保価値の不動産に抵当権を設定することで、万一、債務者が返済不能となった場合に金融機関が優先的に債権を回収できる仕組みになっています。

有担保型のローンで代表的のものとして住宅ローンが挙げられます。住宅ローンでは融資対象物件を担保として、抵当権を設定します。有担保型おまとめローンも同じように土地・建物などを担保とし、その評価によって融資額を決定しますが、住宅ローンとは異なり、資金使途の制限が少ないローンが多いです。

担保のあるなしによって、審査のスピードも異なります。無担保型の場合は、借りる人の信用調査などによって審査結果が決まり、最短で1日程度で結果の通知がありますが、有担保型は、土地・建物の担保評価をするため審査に時間がかかります。

担保があることで、有担保型は金利が低い傾向にあり、借入限度額も大きく、長期返済も可能とする商品が多くあることはメリットです。デメリットとしては、担保設定するため抵当権設定登記の費用（登録免許税と司法書士報酬）がかかります。比較的大口の借り入れになるため、ローンの事務手数料や印紙税などの諸費用が多額になりますので、事前の確認が必要です。返済が不能になれば不動産を失うリスクがあることも考えておくべきでしょう。

一本化したい債務がどれぐらいあるのか、何年ぐらいで完済したいのかなど、自分の債務状況に合わせて、無担保型か有担保型を選ぶようにしましょう。

おまとめ専用ローン以外でも、各金融機関では、無担保型のフリーローンやカードローンを利用して（ローン商品の名称はさまざま）複数のローンを一本化することに対応しています。主な取扱金融機関は、都市銀行をはじめ地方銀行、ネット銀行、信用金庫、信用組合などです。労働金庫は、おまとめ専用ローンとして取り扱いをしています。また、不動産担保ローンとして取り扱っている金融機関も数多くあります。

銀行などの金融機関のおまとめローンで対象となる借り入れは、フリーローン、カードローン、クレジットカードのキャッシング、クレジットカードのリボ払いなどが挙げられます。ただし、事業性の資金使途のローンは、個人向けおまとめローンの対象外となります。ノンバンク（クレジットカード会社系列の信販会社や消費者金融）でもおまとめローンの取り扱いはありますが、一般的に貸金業者（ノンバンク）からの借り入れが対象となっているため、一本化できない債務が残ってしまう可能性があります。

また、取扱金融機関ごとに借り入れの条件は異なりますが、金利と借入可能額に違いがあります。銀行などの金融機関の無担保型おまとめローンは、金利2.0%～15.0%程度、借入可能額10万円～1,000万円程度が一般的です。一方、ノンバンクの貸金業法に基づくおまとめローンは、金利6.0%～18.0%程度、借入可能額300万円までが多いのが特徴です。

いずれの金融機関も就業状況や既存の借入状況などから審査し適用金利や融資金額を決めます。有担保型の場合は、個人の審査のほか担保となる不動産評価によって適用金利や融資金額を決めます。

申込条件は、各金融機関が独自に決めていますが、継続して安定した収入があり、返済能力があるかどうかが重要になります。一般的に申込み時の年齢は20歳以上70歳以下程度、完済時の年齢は75歳以下とするところが多いようです。金融機関のローン審査では、勤務先、雇用形態、勤続年数、年収などの就業状況を確認され、年収が多く、勤続年数が長ければ有利になると考えられます。

このほか、おまとめローンの場合、特に重要なポイントとして、他社での借入状況や、クレジットカードや他のローン返済で延滞がないかなどの信用情報が調査されることが挙げられます。おまとめローンの利用ですから、他社で複数の借り入れがあるのが前提となりますが、借入先があまりにも多い、過去に返済延滞があった、金融事故（債務整理など）があった場合は、審査は通りにくくなります。

最終的には、現在の借入総額や、返済額が収入に対してどの程度の割合（返済負担率）なのかを見られ、借入金額や適用金利が決定します。年収が高くても、年収に対しての返済負担率が高いと、審査結果は厳しくなると思われます。

なお、申込み時に必要な主な書類は、以下のとおりです。

• 運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなどの本人確認書類
• 収入証明書（源泉徴収票・住民税課税通知書・確定申告書・課税証明書など）
• 他社おまとめ対象ローン関係書類（返済予定表や残高証明書など）
• 銀行の口座番号・銀行印（返済用預金口座）

※金融機関によっては、必要に応じて借り換えの対象となる返済通帳など返済履行状況を確認するものが必要になることがあります。

おまとめローンに申込みをする前に、現在の借り入れ状況や金利を把握しておくことが大切です。借入残高が多く、金利の高いものからまとめるという方法もあるでしょう。借入残高が少ないローンは繰上返済して借入先を減らしておく、といった対策も必要になってくるかもしれません。

クレジットカードを複数枚所有し、使い分けをしている人も多いでしょう。翌月一括払いやボーナス払いなど、確実にその都度、支払いが完了していれば、クレジットカードを使い分けて家計管理をするのも1つの方法です。

しかし、クレジットカードを利用し、リボルビング払い（リボ払い）にしていると、どの買い物の代金をいくら払っているのか、いつまで払うのかが不明確になってきます。リボ払いは、口座から毎月引き落とされる返済額が一定に設定されているため、毎月の支出が同じで家計管理しやすい半面、リボ払いでの買い物が続けば、いつまでも返済が続き完済の目途が立たないという事態もあり得ます。またリボ払いでの利用額が増えれば、返済が困難になるというケースも少なくありません。複数のクレジットカードでのリボ払いがあれば、返済管理も大変になります。リボ払いと同じように、分割払いでの買い物も、重なると毎月の支払いが増えてしまい返済が苦しくなってしまいます。

万一、返済が苦しくなった場合は、低金利の新たなローンに借り換えて返済負担を減らすことを検討しましょう。分割払いでのショッピングでは分割払い手数料無料とするところもありますが、クレジットカードのリボ払いは、高金利の利息（実質年率15%程度が一般的）がかかっており、毎月の返済額に含まれています。複数のクレジットカードでリボ払いをしているような場合は、おまとめローンに借り換えて、返済を一本化することで、毎月返済額を軽減できる可能性もあります。返済も月1回になりますので、返済管理がしやすくなります。

おまとめローンに借り換える際には、現状のリボ払いの利用状況、毎月の返済額、借入残高、金利、残りの返済期間などを正しく把握することが大切です。借入金額や審査内容にもよりますが、現状の金利よりも低いローンに借り換えれば、どのくらい毎月返済額が抑えられるのか、いつ完済できるのかなど、返済シミュレーションを利用して確認してみましょう。

大きな買い物は計画的に行い、リボ払いや分割払いに頼らないショッピングの仕方をすることが何よりも大事です。リボ払いを多用していると、いつまでも返済が続き完済の見通しが立たなくなるので、おまとめローンに借り換え、返済期間を明確にし、確実に借り入れを清算するようにしましょう。

複数の債務を一本化するために利用するおまとめローンですが、必ずしもメリットばかりとは限りません。申込者が希望する金利が適用されるわけではないため、借り換え後の金利が既存の債務の平均金利より高ければ、結果的に毎月の返済額が増えてしまいます。
また、金利の低いローンに借り換えられたとしても、毎月の返済額を減らし過ぎると、返済が長期になり、返済総額は既存の債務より多くなってしまうケースもあります。

おまとめローン利用前

おまとめローンを利用し、毎月返済額を減らした場合

※当サイトの「おまとめ・借り換えのこだわりシミュレーション」で作成。それぞれ借入れ、一括繰上返済にかかる諸費用などは考慮せず

上記試算例のように、金利は低くなったものの、毎月返済額を現在より約1.5万円程度減らしたいとなると、返済期間は2年延び、返済総額は既存の債務より約6万円増えてしまいます。借り換えと同時に毎月の返済負担を軽減したいというケースは少なくありませんが、金利の低いローンを選ぶと同時に、返済総額が増えすぎないような返済プランにすることが大事です。

複数の借り入れがあると、それぞれ金利や借入金額が異なります。1つの借り入れ先の金利が高く、借入金額が多いと、それに目を奪われがちですが、全体で金利は下がるのか、返済総額を減らせるのか、といった観点で返済シミュレーションをしてみるといいでしょう。

また、おまとめローンを利用したからといって、借入元金が減るわけではなく、返済の義務は返済完了まで続きます。おまとめローンに借り換えたあと、緊急の資金が必要になったとしても、カードローンのように追加で融資を受けることはできません。新たにカードローンやフリーローンの申込みをしても、借り入れを一本化した情報は蓄積されていますので、審査は通りにくくなるでしょう。おまとめローンを利用したら確実に返済をしていき、借金を清算するという強い意志を持つことが大切だと言えるでしょう。