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第1179回NEW

マイカーは現金派？低金利のローンを活用する賢い買い方も検討を

これまでワンボックスカーを所有していましたが、子どもが成長し、夫婦2人でドライブを楽しめる車への買い換えを考えています。ただ、この先、子どもの大学費用などがかかるため、現金一括での購入を迷っています。マイカーローンを利用したほうがよいでしょうか。 （会社員　48歳　男性）
資金的に余裕があり現金一括で購入できれば、ローン金利の負担がない分、おトクと言えます。しかし、ご相談者様のように、今後大きな出費が想定されている場合、一度にまとまった資金を車購入に充ててしまうのは不安でしょう。マイカーローンは比較的低利で借りることができますので、毎月の返済額が家計負担にならなければ、計画的に利用するのもひとつの考え方です。

現金一括購入とマイカーローン利用のメリット・デメリットを知る

新車を購入する場合、一度に数百万円の資金が必要になります。さらに購入時には自動車取得税をはじめとした税金や諸費用がかかってきます。これらの資金を用意できれば、現金一括での購入が望ましいでしょう。

しかし、子どもの教育費がかかるタイミングやマイホームの修繕など大きな出費が想定されるケース、他の理由で突発的に現金が必要になった場合を考えると、車の購入にまとまった資金を使うことに不安を感じる人も少なくありません。

損得だけではなく、現金一括購入とマイカーローン利用のメリット・デメリットを理解して自分に合った資金の使い方を選ぶようにしましょう。

現金一括購入の場合、ローンの返済がないため家計管理がしやすいことが最大のメリットです。購入後は自分名義の所有になりますので、車の買い換えや売却もスムーズに行うことができます。デメリットは冒頭に述べたように、他に大きな出費が控えている場合は、その準備ができていないと、車購入で手元資金が減ってしまい対応できなくなる可能性があるということです。また、現金で用意できる範囲での車選びになりますので、購入する車種を変更しなければならないケースもあるでしょう。

マイカーローンは、ローンのなかでも比較的低金利に設定されており、無理のない範囲で家計支出を調整すれば、希望する車種を購入することができます。ただ、購入後のガソリン代、自動車税、車検代、自動車保険料などの維持費も家計のなかで考慮する必要があります。マイカーローンを利用する場合は、毎月の返済額のほか、維持費がどの程度かかるのかを試算し、ローン返済が滞ることがないような返済計画が必要でしょう。

マイカーローン選びは、低金利の金融機関で比較検討を

マイカーローンを選ぶ際には、できるだけ低金利の商品を選ぶことが最も重要なことのひとつです。マイカーローンは銀行などの金融機関のほか、ディーラーローンなどがあります。銀行などの金融機関の金利は、1.0%前後から4.0%台を中心に設定されています。ディーラーローンはキャンペーンなどで低金利に設定されることがありますが、一般的には3.0%から9.0%程度とされています。

ディーラーローンは販売店で即座に申込みができ、比較的審査も通りやすいので、利用するケースが多く見られますが、ディーラーローンの場合は返済が終了するまで所有権はローン会社にありますので、途中で買い換えや売却する際は、ローン残債を一括返済する必要がある点に注意しましょう。

銀行などの金融機関のマイカーローンは、ローン申込者の収入や勤続年数、返済能力などを審査して、融資限度額、金利を決定します。また多くの場合、審査から融資までWEBで完結しますので、それほど手間に感じることはないでしょう。同じ金融機関で住宅ローンを借りている場合、優遇金利が適用されるなどのメリットがある商品もあります。マイカーローンを利用するなら、販売店で見積もりをとり、複数の銀行などの金融機関に仮審査の申込みをして、借入条件などを確認しておくとスムーズです。

注意点としては、マイカーローンには変動金利と固定金利の商品がありますので、どちらの金利タイプかもチェックしておきましょう。返済終了まで返済額が変わらない方がよければ固定金利、今後もそれほど金利上昇がないと考えれば変動金利を選ぶなど、家計状況や今後の金利動向を加味して選択するようにしましょう。

返済トラブルにならないよう、頭金を用意して借入額を抑えることも

マイカーローンを利用する際に、毎月返済額を抑える工夫として、頭金を用意して借入額を減らすことも一つの考え方です。

マイカーローンでは、車両本体価格に加えて、購入時にかかる税金や諸費用、オプションのアクセサリー費など幅広く使える商品が多くあります。まとめて利用できるのはメリットですが、その分借入額が大きくなり、毎月返済額もかさむことになります。全額マイカーローンではなく、頭金として、どの程度なら預貯金から出せるのかも考えておくといいでしょう。買い換えであれば、下取りでどの程度の金額になるのかも事前に把握しておきましょう。

【参考リンク】

私が書きました

伊藤 加奈子 （いとう かなこ）

ファイナンシャル・プランナー。

大学卒業後、リクルート（現リクルートホールディングス）に入社。不動産、住宅、マネー情報誌の編集者、マーケティングプランナーを経て2003年独立。フリーランスで各種媒体のエディトリアルアドバイザーを務める。2013年沖縄移住後は、各種WEBサイトに不動産、ライフプラン、マネープランに関するコラムの執筆を中心に活動中。

※執筆日：2026年04月23日

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