カードローンでは「臨時返済」をコツコツやって賢く返す！

「残高スライドリボルビング方式」は返済が進んでも元金がなかなか減らない！

「残高スライドリボルビング方式」は、ローン残高が多いと毎月返済額が多くなり、残高が少なくなれば返済額も少なくなる仕組みになっています。

例えば上の表では、ローン残高が50万円超100万円以下の時は毎月返済額が20,000円ですが、返済が進んでローン残高が50万円以下になると、毎月返済額は10,000円になります。しかし、その後に新たに借り入れをして、ローン残高が再び50万円超になると、毎月返済額も20,000円に戻ります。

この方式のメリットは、ローン残高が増えると毎月返済額も増えますが、元金の返済はきちんと進むことです。例えば、実質年率14.5%、ローン残高100万円の時の返済額20,000円の内訳は、利息額12,083円、元金返済額7,917円になります。今後、ローン残高が150万円に増えた時、返済額が20,000円のまま固定されていると、内訳は、利息額18,125円、元金返済額1,875円となり、利息額が6,042円増えた分、元金返済額が少なくなってローン残高はなかなか減りません。

ローン残高が150万円になった時に返済額が30,000円に増えれば、内訳は、利息額18,125円、元金返済額11,875円となり、ローン残高は着実に減少します。

逆に、この方式のデメリットは、ローン残高が減ると毎月返済額も減るので、元金返済がそれほど進まなくなることです。同じ例でみると、ローン残高が50万円になった時の返済額10,000円の内訳は、利息額6,041円、元金返済額3,959円になり、元金返済のスピードが落ちてしまいます。仮に返済額が20,000円のまま固定されていれば、元金返済は13,959円となり、ローン残高が減るスピードはアップするはずです。

「約定返済」だけでなく「臨時返済」を組み合わせて返済スピードを加速させる！

返済方法には「約定返済」と「臨時（随時返済）返済」の2種類があります。

「約定返済」は、毎月「5日」や「10日」、「月末」など、いくつかの選択肢から自分で指定した返済日や、金融機関が指定する返済日に、決まった金額の返済を行う方法です。具体的な手続きには、あらかじめ登録した銀行口座からの「口座引落」と、ATMなどでの「振込」等があります。

「約定返済」で注意すべきことは、返済が遅れると通常の利息とは別に、延滞利息（遅延損害金）が日割りでかかることです。通常の実質年率が14%台でも、延滞利息（遅延損害金）の年率は20%にもなる場合があります。「約定返済」では、返済日に確実に間に合わせるようにすることがポイントです。

「臨時返済」は、毎月の「約定返済」とは別に、ゆとりができたら都合に合わせて随時返済することです。「約定返済」による返済額の内訳が「元金返済額＋利息額」であるため元金の減少に時間がかかるのに対し、「臨時返済」は「元金返済額」だけなので、返済した分だけ確実にローン残高が減り、完済までの期間を短縮できるとともに、支払う利息の総額を削減することができます。

「約定返済」が進んでローン残高が減り、毎月返済額が少なくなっても、これまでと同じ金額を支払うように、返済額の差額を「臨時返済」に振り向ければ、確実にローン残高を減らすことができます。

例えば、ローン残高が50万円超100万以下の時の毎月返済額20,000円と、ローン残高が50万円以下になってからの毎月返済額10,000円の差額10,000円を、臨時返済に活用するのです。

このように、「残高スライドリボルビング方式」の仕組みや、「約定返済」と「臨時（随時返済）返済」の機能、効果を知り、借りた後も工夫して有利な返済ができるようにしたいものです。